7月15日，中國銀保監(jiān)會有關部門負責人就《關于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務管理提升金融服務質(zhì)效的通知》答記者問。

為進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務行為，促進互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務健康發(fā)展，銀保監(jiān)會近日印發(fā)《關于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務管理提升金融服務質(zhì)效的通知》（下稱《通知》）。銀保監(jiān)會有關部門負責人就相關問題回答了記者提問。

一、制定出臺《通知》的背景是什么？

銀保監(jiān)會高度重視商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務平穩(wěn)健康發(fā)展。《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（下稱《辦法》）、《中國銀保監(jiān)會辦公廳關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的通知》（下稱《互聯(lián)網(wǎng)貸款通知》）發(fā)布實施后，商業(yè)銀行穩(wěn)妥推進互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務整改，業(yè)務流程逐步優(yōu)化、風控能力有所增強；與此同時，在監(jiān)管部門督導下，有關平臺企業(yè)參與的合作貸款業(yè)務也有序規(guī)范。然而，商業(yè)銀行仍存在履行貸款主體責任不到位，授信審批、貸款發(fā)放、資金監(jiān)測等核心風控環(huán)節(jié)過度依賴合作機構等問題，與監(jiān)管要求尚有一定差距，不利于業(yè)務持續(xù)發(fā)展。

按照中央關于促進平臺經(jīng)濟規(guī)范健康發(fā)展，強化互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務監(jiān)管的決策部署，為提升《辦法》執(zhí)行效果，銀保監(jiān)會在聽取各方意見、深入研究論證的基礎上，制定了《通知》，進一步細化明確商業(yè)銀行貸款管理和自主風控要求，推動商業(yè)銀行和合作機構規(guī)范開展業(yè)務合作，促進互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務高質(zhì)量發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務服務實體經(jīng)濟的情況如何？

互聯(lián)網(wǎng)貸款作為傳統(tǒng)線下貸款的重要補充，有利于更便捷地滿足企業(yè)和居民合理融資需求，支持實體經(jīng)濟發(fā)展，不斷提高金融便利度和普惠覆蓋面。尤其是，在疫情防控背景下，可以服務傳統(tǒng)金融渠道難以觸達的客戶群體。據(jù)統(tǒng)計，截至2021年末，銀行業(yè)金融機構互聯(lián)網(wǎng)貸款余額5.75萬億元，同比增長21.8%。其中用于生產(chǎn)經(jīng)營的個人互聯(lián)網(wǎng)貸款和企業(yè)流動資金互聯(lián)網(wǎng)貸款同比分別增長68.1%、46.3%。

為加大對實體經(jīng)濟支持力度，持續(xù)提升金融服務質(zhì)效,《通知》鼓勵商業(yè)銀行穩(wěn)妥推進數(shù)字化轉型，精準研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品，增加和完善產(chǎn)品供給，提高貸款響應率、優(yōu)化貸款流程，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)貸款在助力市場主體紓困、降低企業(yè)綜合融資成本、加強新市民金融服務、優(yōu)化消費重點領域金融支持等方面的積極作用。

三、《通知》對強化商業(yè)銀行貸款管理和自主風控提出哪些要求？

貸款是商業(yè)銀行的核心業(yè)務，自主風控是實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務平穩(wěn)健康發(fā)展的生命線。《通知》延續(xù)《辦法》和《互聯(lián)網(wǎng)貸款通知》一以貫之的監(jiān)管原則，統(tǒng)籌發(fā)展和安全，對商業(yè)銀行提出如下要求：一是履行貸款管理主體責任，提高互聯(lián)網(wǎng)貸款風險管控能力，防范貸款管理“空心化”。二是完整準確獲取身份驗證、貸前調(diào)查、風險評估和貸后管理所需要的信息數(shù)據(jù)，并采取有效措施核實其真實性。三是主動加強貸款資金管理，有效監(jiān)測資金用途，確保貸款資金安全，防范合作機構截留、挪用。四是分類別簽訂合作協(xié)議并明確各方權責，不得在貸款出資協(xié)議中混同其他服務約定。對存在違規(guī)行為的合作機構，限制或者拒絕合作。五是切實保障消費者合法權益，充分披露各類信息，嚴禁不當催收等行為。此外，還應加強對合作機構營銷宣傳行為的合規(guī)管理。

為促進商業(yè)銀行強化貸款資金管理，完整、清晰掌握資金流和信息流，《通知》要求貸款資金發(fā)放、本息回收代扣、止付等關鍵環(huán)節(jié)的決策由銀行作出，指令應由銀行發(fā)起。采用自主支付的，商業(yè)銀行應當將資金直接發(fā)放至借款人本行或者他行銀行賬戶。對于共同出資發(fā)放貸款的，可由其中一個銀行負責具體操作。同時，考慮到受托支付主要面向廣大商戶的實際情況，為不影響消費者體驗和商戶經(jīng)營活動,對貸款發(fā)放渠道不作限制，商業(yè)銀行可以根據(jù)實際情況選擇銀行賬戶體系或者非銀行支付賬戶體系發(fā)放貸款，但應當履行受托支付責任，將貸款資金最終支付給符合借款人合同約定用途的交易對象。

四、《通知》的過渡期如何設置？

近兩年，疫情反復和經(jīng)濟環(huán)境等因素，對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務整改進程造成一定影響。從目前掌握的情況看，部分商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務特別是合作貸款業(yè)務，面臨到期合規(guī)的壓力。并且，《通知》又針對自主風控提出有關具體監(jiān)管要求。為審慎推進整改、創(chuàng)造更好條件，避免因業(yè)務停辦產(chǎn)生收縮效應，影響小微企業(yè)和居民融資需求，有必要對過渡期作出統(tǒng)籌安排。結合上述情況，綜合考慮商業(yè)銀行與合作機構整改進度、業(yè)務連續(xù)性以及與征信規(guī)定銜接等因素，《通知》按照“新老劃斷”的原則設置了過渡期，與《征信業(yè)務管理辦法》保持一致，即自發(fā)布之日起至2023年6月30日；《辦法》過渡期也一并延長至2023年6月30日，以確保互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務對實體經(jīng)濟支持力度不減。

過渡期內(nèi)，不符合監(jiān)管規(guī)定的存量業(yè)務，應當在控制整體規(guī)模的基礎上，逐步有序壓降；過渡期內(nèi)，超出存量規(guī)模的新增業(yè)務應當符合《辦法》《互聯(lián)網(wǎng)貸款通知》和《通知》要求。

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