不久前，中國人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會宣布因技術(shù)原因暫緩施行原定于本月起施行的1號令《金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（簡稱《辦法》），引發(fā)廣泛關(guān)注。

人民銀行有關(guān)負責人對此表示，一些中小金融機構(gòu)提出，《辦法》針對不同金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式提出了具體規(guī)范和要求，金融機構(gòu)需要修訂完善內(nèi)部管理制度、信息系統(tǒng)、業(yè)務(wù)流程，并進行人員培訓。為此，人民銀行經(jīng)研究后決定暫緩實施《辦法》。

對金融機構(gòu)而言，客戶盡職調(diào)查是反洗錢系統(tǒng)的重要組成部分。

金融機構(gòu)應當以客戶為單位建立反洗錢系統(tǒng)，實現(xiàn)使用唯一客戶識別編碼進行集中管理全機構(gòu)范圍內(nèi)的客戶資料，并記錄該客戶所有洗錢風險管理所需的信息。客戶盡職調(diào)查模塊功能可從以下三方面進行設(shè)計：

1、初次建立業(yè)務(wù)關(guān)系時的盡職調(diào)查

金融機構(gòu)在展業(yè)過程中，不得為身份不明的客戶提供服務(wù)或者與其進行交易，不得為客戶開立匿名賬戶或者假名賬戶。同時對于客戶為公司、企業(yè)等市場主體或者其他組織的情況，金融機構(gòu)在進行客戶盡職調(diào)查的過程中，還應當了解其業(yè)務(wù)性質(zhì)、所有權(quán)和控制權(quán)結(jié)構(gòu)，識別并采取合理措施核實客戶的受益所有人身份。合理措施包括但不限于識別通過股權(quán)、受益權(quán)、表決權(quán)或人事財務(wù)等控制權(quán)對非自然人客戶進行控制的自然人以及高級管理人員。

客戶信息的記錄和保存，要求數(shù)據(jù)信息的準確與完整，這是開展洗錢風險管理和監(jiān)測的基石。近年來，一些傳統(tǒng)金融機構(gòu)大力推行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，和互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)機構(gòu)一樣，在開展客戶盡職調(diào)查的過程中，遇到了相同的困難和問題：一是線上業(yè)務(wù)模式，無法面對面對客戶進行識別；二是線上提交客戶資料，可能存在犯罪分子通過修圖軟件或其他工具進行偽造和篡改的情況；三是無法獲取監(jiān)管要求的完整信息，例如職業(yè)、行業(yè)等。

針對這些難點，通常采取的應對措施包括：應用生物識別技術(shù)手段，面部特征的識別技術(shù)來對比是否為本人辦理業(yè)務(wù)；采用遠程視頻連線通話的技術(shù)，對客戶開展身份信息核實；對接第三方數(shù)據(jù)庫，對客戶提交的資料信息進行驗證；應用照片識別工具，對客戶提交的資料照片是否存在篡改及偽造進行識別。

2、定期盡職調(diào)查

金融機構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系后，需要根據(jù)客戶風險等級確定在業(yè)務(wù)存續(xù)期間對客戶身份信息的審查頻次和方式。反洗錢系統(tǒng)應當記錄客戶的洗錢風險評估結(jié)果，并通過系統(tǒng)設(shè)置與評估結(jié)果相匹配的定期審查時間，向工作人員提示需要進行定期審查的客戶。工作人員在收到定期審查的提示后，應當根據(jù)客戶的風險等級，采取必要的措施重新進行客戶盡職調(diào)查。

從近兩年的監(jiān)管檢查通報中，可以注意到金融機構(gòu)尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在開展定期盡職調(diào)查工作方面未能達到監(jiān)管要求。不足之處包括客戶洗錢風險等級劃分不及時和不準確、客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時點系統(tǒng)記錄不準確以及未能及時開展定期客戶盡職調(diào)查等。

3、持續(xù)盡職調(diào)查

金融機構(gòu)與客戶業(yè)務(wù)存續(xù)期間，應當持續(xù)關(guān)注并審查客戶狀況及交易情況。當客戶身份信息、交易行為發(fā)生變更或出現(xiàn)異常情況時，金融機構(gòu)應當及時更新客戶身份證件、身份信息，以確認為客戶提供的各類服務(wù)和交易符合金融機構(gòu)對客戶身份背景、業(yè)務(wù)需求、風險狀況以及對其資金來源和用途等方面的風險識別，必要時重新對客戶開展盡職調(diào)查。

當客戶身份信息發(fā)生變更時，金融機構(gòu)應當在反洗錢系統(tǒng)中設(shè)置自動提醒功能（如發(fā)送短信或在操作界面設(shè)置彈窗提醒客戶進行身份信息更新），以引導客戶主動進行更新。同時，針對在持續(xù)盡職調(diào)查階段，無法聯(lián)系或者不配合客戶身份識別的客戶，金融機構(gòu)可以通過反洗錢系統(tǒng)在客戶賬戶中設(shè)置交易限制，若客戶不及時更新身份信息，則部分功能會被禁止使用，該方式可以提高更新客戶身份信息的執(zhí)行力度。

以上內(nèi)容來自北京金融科技產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟、移動支付網(wǎng)、公認反洗錢師協(xié)會（ACAMS）、京師律師事務(wù)所聯(lián)合發(fā)布《中國金融機構(gòu)反洗錢合規(guī)實踐白皮書2021》第四章，即反洗錢系統(tǒng)建設(shè)相關(guān)內(nèi)容。除客戶盡職調(diào)查，該章節(jié)還包含了客戶洗錢風險等級劃分、名單篩查、交易監(jiān)控及可疑交易分析甄別、大額與可疑交易報告報送及后續(xù)管控、機構(gòu)洗錢和恐怖融資風險自評估等方面的詳細功能介紹。

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