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    央行規(guī)范個人收款碼,支付市場影響幾何?

    文章來源:四九八網(wǎng)絡發(fā)布時間:2021-11-29 08:36:58熱度:757

    近日,關于“微信支付、支付寶個人收款碼將禁用經(jīng)營性服務收款”的消息在網(wǎng)絡上廣泛傳播,攪動支付市場一池春水。實際上這一消息源于今年10月13日人民銀行發(fā)布的《中國人民銀行關于加強支付受理終端及相關業(yè)務管理的通知》(以下簡稱《通知》),《通知》要求,對于具有明顯經(jīng)營活動特征的個人,條碼支付收款服務機構應當為其提供特約商戶收款條碼,并參照執(zhí)行特約商戶有關管理規(guī)定,不得通過個人收款條碼為其提供經(jīng)營活動相關收款服務。這意味著,從明年3月1日起,過去使用個人賬戶碼牌進行收款的商家,需要向收單服務機構申請商用的商戶收單碼。商家用個人碼還是商戶碼進行收款,消費者或許沒有感覺,但在支付行業(yè)內(nèi)部,爭論從來就沒停止過。多名業(yè)內(nèi)專家向筆者表示,本次央行規(guī)范個人收款碼對支付市場影響深遠。

    一、創(chuàng)新的紅利期或已結束,條碼支付加速回歸四方模式。二維碼的出現(xiàn),推動了支付產(chǎn)業(yè)的重大創(chuàng)新,但也模糊了線上支付和線下支付的邊界,支付收單的四方模式也收到?jīng)_擊。個人收款碼游離于商戶入網(wǎng)規(guī)定之外,不受監(jiān)管,大量小微商家利用微信支付寶個人轉賬碼收款,商家經(jīng)營所得資金源源不斷流入微信支付寶的賬戶體系,微信支付寶兩大巨頭也借以構建和壯大了“支付賬戶-支付賬戶”的資金封閉運營體系,迅速分割了移動支付市場的蛋糕,充分享受了創(chuàng)新紅利。此次新規(guī)出臺,嚴格區(qū)分商戶與個人,嚴格區(qū)分經(jīng)營性收單與個人收款,體現(xiàn)了監(jiān)管部門要求移動支付回歸四方模式的決心,創(chuàng)新的紅利期結束了,這或將只是條碼支付市場正本清源的開始。

    二、條碼支付收單市場規(guī)模急劇放大,市場格局將迎來新一輪洗牌。中國支付清算協(xié)會編著的《中國支付產(chǎn)業(yè)年報2020》數(shù)據(jù)顯示,2019年全年銀行機構和支付機構共處理支付收單業(yè)務1737.55億筆,金額26.74萬億元,而小微商戶個人轉賬碼收款規(guī)模實際數(shù)倍于此規(guī)模。這意味著新規(guī)執(zhí)行后,商戶碼收單市場規(guī)模將放大數(shù)倍。面對這一巨大的增量的市場,銀行和支付機構都在躍躍欲試,力求在新一輪洗牌中分得更多蛋糕。要避免的誤區(qū)是,并不是所有的個人收款碼都將轉化商戶收單,個人收款碼用于非經(jīng)營收款將繼續(xù)存在,而大量的高頻個人碼收款交易,具有經(jīng)營性典型特征,這部分市場規(guī)模占個人碼收款交易市場規(guī)模80%以上,這才是商戶碼收單市場真正的增量。當然,在個人收款碼向商戶收單碼轉化的過程中,任何一家支付機構都有機會,關鍵看誰的拓展能力強誰的服務好。支付寶、微信支付肯定也會下大力氣防止個人收款碼商戶大量流失,引導部分商戶通過其將個人收款碼更換為商戶收單碼。相對而言,那些具備全國收單牌照,市場拓展團隊全國布局完善,商戶拓展能力強的支付機構或將受益最大,市場份額有望明顯提升。

    三、條碼支付市場將更趨規(guī)范,商戶服務質量有望進一步提升。新規(guī)的實施,統(tǒng)一了條碼支付收單規(guī)則,堵住了不法分子利用個人收款碼為非法活動收款的漏洞,清除了支付機構利用個人收款碼進行收單的套利空間,條碼支付市場秩序將大為規(guī)范。新規(guī)從源頭促進條碼支付收單機構公平競爭,促使收單機構將提升收單服務水平作為主要競爭手段。在政策的引導下,收單機構勢必進一步提升對個人經(jīng)營者和小微商戶的收單服務質量。央行有的放矢地叫停個人收款碼用于經(jīng)營性收款行為,同時為個人收款碼用于個人非經(jīng)營性收款留出合理空間,既不影響消費者日常支付體驗和感受,又能促使商家公平遵守統(tǒng)一的收單規(guī)則,更好地保障個體商戶資金安全,還能促進支付機構公平競爭,推動支付產(chǎn)業(yè)高質量發(fā)展,體現(xiàn)了央行高超的政策和治理水平。

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    原創(chuàng)作者:四九八科技。禁止轉載,本文鏈接:

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