498科技訊：

　　一、支付風(fēng)險(xiǎn)的形成的緣由

　　在支付牌照頒發(fā)的第一個(gè)五年里，伴隨著網(wǎng)絡(luò)小貸、互聯(lián)網(wǎng)金融、跨境電商等新興行業(yè)的發(fā)展以及國家監(jiān)管政策出臺(tái)前的空檔期，大量的第三方支付公司乘風(fēng)而起，獨(dú)角獸企業(yè)紛紛布局支付行業(yè)，使支付牌照的收購屢次創(chuàng)出天價(jià)。這些因素，都造就了支付機(jī)構(gòu)的黃金時(shí)代。

　　但繁榮時(shí)代背后的陰影已悄然露出它的獠牙，而暴風(fēng)雨亦將隨之而至。

　　在國家監(jiān)管政策出臺(tái)前的空檔期里，部分支付機(jī)構(gòu)違背了合規(guī)經(jīng)營的原則。為賭博平臺(tái)、私彩、游戲平臺(tái)、電商平臺(tái)“二清商戶”、違規(guī)互金機(jī)構(gòu)提供支付結(jié)算服務(wù)，這些因素構(gòu)成了支付機(jī)構(gòu)高額利潤的來源。由此，支付風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生了。

　　二、支付風(fēng)險(xiǎn)的防控

　　在當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)類型多樣化、反洗錢形勢嚴(yán)峻的情況下，監(jiān)管的暴風(fēng)雨吹向了支付機(jī)構(gòu)。隨著“斷直連”、“支付機(jī)構(gòu)備付金集中繳存”、“大商戶模式的瓦解”、“打擊P2P行業(yè)”等監(jiān)管政策的陸續(xù)出臺(tái)，支付機(jī)構(gòu)的利潤空間被壓縮，支付機(jī)構(gòu)的數(shù)量從2017年的267家，迅速減少至目前的230家。風(fēng)險(xiǎn)控制與場景化經(jīng)營成為支付機(jī)構(gòu)“活下去”的重中之重。

　　風(fēng)控所述的風(fēng)險(xiǎn)控制，并不是完全杜絕風(fēng)險(xiǎn)，而是業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到帕累托最優(yōu)，又或者說尋找博弈論中的最優(yōu)點(diǎn)達(dá)到業(yè)務(wù)收益與風(fēng)險(xiǎn)控制的平衡。

　　風(fēng)控體系的構(gòu)架應(yīng)以商戶入網(wǎng)的事前合規(guī)性審核、事中交易監(jiān)控、事后大數(shù)據(jù)剖析為維度進(jìn)行建設(shè)。

　　1、事前合規(guī)性審核方面，根據(jù)監(jiān)管政策的要求完善商戶入網(wǎng)審核制度，構(gòu)建事前商戶入網(wǎng)評(píng)估模型，在商戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)分別設(shè)置：資金損失類風(fēng)險(xiǎn)、輿情風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、渠道風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管類風(fēng)險(xiǎn)等五個(gè)參數(shù)模塊。并根據(jù)子項(xiàng)設(shè)置具體子項(xiàng)可分布為：

　　資金損失類風(fēng)險(xiǎn)：是否繳納保證金、是否具有大型公司背景、商戶是否限額限次及資金是否落地等

　　監(jiān)管類風(fēng)險(xiǎn)：是否取得國家特殊行政許可的經(jīng)營活動(dòng)及相關(guān)資質(zhì)資料、是否開立支付賬戶、是否同名結(jié)算等。

　　輿情類風(fēng)險(xiǎn)：是否存在行政處罰、是否欠稅、是否存在多次經(jīng)營異常情況、是否存在敗訴的行政訴訟、公眾投訴平臺(tái)的輿情是否妥善處理等。

　　運(yùn)營類風(fēng)險(xiǎn)：評(píng)估注冊(cè)資本、運(yùn)營年限、企業(yè)性質(zhì)、預(yù)計(jì)月交易金額及筆數(shù)等情況。

　　渠道風(fēng)險(xiǎn)：商戶業(yè)務(wù)是否存在遭遇渠道風(fēng)控的可能、是否存在套碼及跨類目經(jīng)營的可能。

　　而入網(wǎng)審核評(píng)估關(guān)鍵在于建立完善的內(nèi)控制度。應(yīng)遵循反洗錢三大原則“了解你的商戶”“了解你的業(yè)務(wù)”“盡職調(diào)查”，在商戶入網(wǎng)的流程及運(yùn)作規(guī)范上實(shí)行責(zé)任追究制，落實(shí)各部門審核人員的審核責(zé)任，對(duì)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析和防范，形成“三思而行，行之有效”的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)。

　　2、事中交易監(jiān)控方面：

　　首先，可設(shè)置商戶經(jīng)營情況自動(dòng)輪巡制度，接入“企查查”“天眼查”等外部監(jiān)督手段，以季度為維度，(T-1季度)導(dǎo)入商戶名單進(jìn)行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)主動(dòng)監(jiān)控。外部監(jiān)控手段能實(shí)時(shí)識(shí)別商戶的經(jīng)營狀態(tài)、受益人、股東、法人、輿情等的變化。如因商戶存在入網(wǎng)后短時(shí)間內(nèi)即經(jīng)營異常或注銷的問題，此問題在事前無法進(jìn)行有效識(shí)別，事中人工識(shí)別難度巨大，可使用上述輪巡制度進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控。

　　其次，應(yīng)落實(shí)反洗錢持續(xù)識(shí)別管理要求，根據(jù)商戶所屬行業(yè)及經(jīng)營場景，對(duì)商戶風(fēng)險(xiǎn)形成動(dòng)態(tài)管理機(jī)制，持續(xù)對(duì)存量商戶進(jìn)行梳理，并根據(jù)風(fēng)控模型衍生針對(duì)單個(gè)、某個(gè)行業(yè)、單個(gè)地區(qū)的商戶風(fēng)控規(guī)則監(jiān)控商戶的大額、高頻、夜間、相同金額等可疑交易的風(fēng)控規(guī)則。對(duì)該類可疑交易進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)調(diào)單，核實(shí)商戶的真實(shí)交易情況，并形成大數(shù)據(jù)管理，用以清理高危和休眠商戶，保障資金安全和渠道安全，以期適應(yīng)當(dāng)前政策收緊的行業(yè)狀況。

　　再次，應(yīng)重視和關(guān)注事中節(jié)點(diǎn)商戶發(fā)生的輿情信息，通過“黑貓投訴”“聚投訴”等平臺(tái)核實(shí)公司出現(xiàn)的外部投訴情況，并分析輿情信息與商戶報(bào)備予業(yè)務(wù)場景是否匹配。(因人行對(duì)支付機(jī)構(gòu)的處罰往往是依據(jù)“聚投訴”的線上投訴數(shù)據(jù)及線下實(shí)體投訴的密集程度來判定支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)違規(guī)等級(jí))對(duì)于輿情中涉及的商戶，應(yīng)嚴(yán)格按照監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求持續(xù)開展商戶巡檢工作，對(duì)其經(jīng)營業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性、經(jīng)營架構(gòu)、持續(xù)經(jīng)營能力、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等多方面的指標(biāo)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)核實(shí)

　　3、事后商戶風(fēng)險(xiǎn)處置：

　　首先，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格按照人行反洗錢處、支付協(xié)會(huì)關(guān)于特約商戶可疑交易、大額交易報(bào)送等的監(jiān)管要求，對(duì)違規(guī)商戶的商戶信息采取及時(shí)反洗錢報(bào)送至人行反洗錢處、支付協(xié)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)信息共享平臺(tái)，以共享風(fēng)險(xiǎn)信息。

　　其次，如果入網(wǎng)商戶出現(xiàn)投訴風(fēng)險(xiǎn)，上游渠道會(huì)對(duì)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行結(jié)算資金貸調(diào)并凍結(jié)部分結(jié)算資金作為保證金，這就會(huì)形成支付機(jī)構(gòu)的“顯性資損”(另：隱性資損是指持卡人已產(chǎn)生投訴，存在被貸調(diào)的不確定性)，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)可疑商戶采取資金延遲結(jié)算、提高保證金比例、留存結(jié)算資金、控制交易金額、交易次數(shù)、凍結(jié)業(yè)務(wù)等手段控制可疑商戶的交易規(guī)模。

　　再次，把加強(qiáng)公眾的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)作為企業(yè)反洗錢工作的重要組成部分，并把其列入日常工作流程中。通過多種渠道(如公眾號(hào)、官網(wǎng)、微博)對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行洗錢風(fēng)險(xiǎn)、借貸風(fēng)險(xiǎn)等情況的宣導(dǎo);并通過典型案例分析，提高公眾的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，引導(dǎo)其樹立正確的消費(fèi)和投資觀念，不盲目借貸。實(shí)現(xiàn)輿情工作的重點(diǎn)從事中識(shí)別、事后處理向事前防范的轉(zhuǎn)變，將風(fēng)險(xiǎn)扼殺在搖籃。

　　最后，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將歷史發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)商戶的交易金額流水、所屬行業(yè)、交易時(shí)點(diǎn)、違規(guī)事項(xiàng)、所屬地區(qū)等關(guān)鍵信息進(jìn)行大數(shù)據(jù)管理，記錄并分析風(fēng)險(xiǎn)商戶的行為特征，構(gòu)建針對(duì)不同維度(如：高頻行業(yè)、高危地區(qū))的特約商戶的風(fēng)控策略。

　　三、結(jié)語

　　“2019年是過去10年里最差的一年，但卻可能是未來10年里最好的一年”—王興

　　支付的未來，其實(shí)已經(jīng)不在支付當(dāng)中了。

　　隨著移動(dòng)支付行業(yè)交易規(guī)模增速趨緩，無序化競爭的結(jié)束，支付行業(yè)已逐漸按照監(jiān)管機(jī)構(gòu)的意圖回歸“支付便民”的本質(zhì)，但由此將帶來本質(zhì)化競爭嚴(yán)重的行業(yè)趨勢，在此大背景下，疾風(fēng)知?jiǎng)挪荩鼞?yīng)根據(jù)習(xí)總書記所提出的“正本清源，守正創(chuàng)新”的展業(yè)思路，通過構(gòu)建場景化、差異化、數(shù)字化的綜合支付解決方案，將“支付+金融科技+區(qū)塊鏈”緊密結(jié)合，迎接下一個(gè)支付風(fēng)口。