498科技訊:8月29日下午，建設(shè)銀行App“數(shù)字貨幣”錢(qián)包開(kāi)通的信息在朋友圈瘋傳，一時(shí)間“數(shù)字人民幣”正式上線(xiàn)的消息甚囂塵上。

　　498科技也第一時(shí)間在建行App內(nèi)進(jìn)行了開(kāi)通測(cè)試體驗(yàn)。經(jīng)驗(yàn)證幾乎所有用戶(hù)都可以開(kāi)通，并非僅限于內(nèi)測(cè)地區(qū)。

　　開(kāi)通流程和界面介紹

　　由于功能是由建行推出，所以首先用戶(hù)需要擁有一張建行的儲(chǔ)蓄卡，并注冊(cè)和登錄建行手機(jī)銀行App。通過(guò)該App搜索“數(shù)字錢(qián)包”可以進(jìn)入到數(shù)字人民幣的開(kāi)通界面。開(kāi)通需要姓名、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)等基本信息，具體參見(jiàn)下圖。

　　開(kāi)通之后，界面顯示有付款、收款、掃一掃、轉(zhuǎn)賬等基本功能，還可以通過(guò)綁定的銀行卡向數(shù)字人民幣錢(qián)包進(jìn)行存入、轉(zhuǎn)出的操作，同時(shí)錢(qián)包也具備查看交易明細(xì)、錢(qián)包升級(jí)、錢(qián)包注銷(xiāo)等功能.

　　收付款以及轉(zhuǎn)賬界面與平時(shí)使用的第三方支付類(lèi)似，同樣可以使用二維碼掃一掃進(jìn)行付款。另外，還可以通過(guò)“碰一碰”靠近對(duì)方手機(jī)或收款機(jī)器進(jìn)行NFC付款。轉(zhuǎn)賬則需要填寫(xiě)收款錢(qián)包的賬號(hào)或手機(jī)號(hào)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬(四類(lèi)錢(qián)包需輸入對(duì)方錢(qián)包昵稱(chēng))，無(wú)需手續(xù)費(fèi)，具體參見(jiàn)下圖。

　　以上便是建行數(shù)字人民幣錢(qián)包開(kāi)通和使用的相關(guān)界面展示。但從這些信息中我們可以推測(cè)出一些更多的內(nèi)容。

　　關(guān)于數(shù)字人民幣錢(qián)包等級(jí)分類(lèi)

　　通過(guò)建行數(shù)字人民幣錢(qián)包個(gè)人客戶(hù)服務(wù)協(xié)議，以及之前的信息可以得知，數(shù)字人民幣錢(qián)包分為四個(gè)等級(jí)，分別為一類(lèi)錢(qián)包、二類(lèi)錢(qián)包、三類(lèi)錢(qián)包和四類(lèi)錢(qián)包。

　　上文通過(guò)綁定建行銀行卡之后開(kāi)通的即為數(shù)字人民幣二類(lèi)錢(qián)包。

　　用戶(hù)可以在銀行網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)立數(shù)字人民幣的一類(lèi)錢(qián)包、二類(lèi)錢(qián)包和三類(lèi)錢(qián)包;通過(guò)遠(yuǎn)程渠道可開(kāi)立數(shù)字人民幣二類(lèi)錢(qián)包、三類(lèi)錢(qián)包和四類(lèi)錢(qián)包。也就是說(shuō)，除了一類(lèi)錢(qián)包必須到網(wǎng)點(diǎn)之外，其它類(lèi)型都可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)遠(yuǎn)程開(kāi)通。

　　其中，二類(lèi)錢(qián)包的余額上限為1萬(wàn)元，單筆支付上限為5000元，日累計(jì)支付限額為1萬(wàn)元，年累計(jì)支付限額為30萬(wàn)元。關(guān)于其它類(lèi)型錢(qián)包限額，具體如下：

　　一類(lèi)錢(qián)包由于需要柜臺(tái)開(kāi)通，相關(guān)限額尚不清楚，但可以肯定的是等級(jí)越高，額度會(huì)越大。同時(shí)協(xié)議指出，錢(qián)包限額及各類(lèi)錢(qián)包具體服務(wù)內(nèi)容以人民銀行最新公布的內(nèi)容為準(zhǔn)，因此這一套限額體系并不一定是最終版。

　　非常有意思的是，從體驗(yàn)開(kāi)通的數(shù)字人民幣錢(qián)包來(lái)看，這一套體系似乎并不成立，498科技嘗試綁定銀行卡后開(kāi)通的二類(lèi)錢(qián)包余額上限高達(dá)50萬(wàn)，單筆限額高達(dá)5萬(wàn)，日限額高達(dá)10萬(wàn);498科技沒(méi)有綁定銀行卡開(kāi)通的三類(lèi)錢(qián)包余額上限也有2萬(wàn)，單筆限額5000，日限額1萬(wàn)。這一套限額應(yīng)該存在明顯的問(wèn)題，498科技只能認(rèn)為是“Bug”了。

　　另外，值得注意的是，498科技通過(guò)取消綁定建行卡開(kāi)通的數(shù)字人民幣三類(lèi)錢(qián)包，除了限額下降以及無(wú)法兌回到綁定賬戶(hù)之外，同時(shí)也不支持跨行存入。

　　也就是說(shuō)，這個(gè)數(shù)字人民幣三類(lèi)錢(qián)包理論上只能通過(guò)收款、轉(zhuǎn)賬以及現(xiàn)金兌換的方式來(lái)收取數(shù)字人民幣。當(dāng)然，在滿(mǎn)足一些條件的情況下，錢(qián)包類(lèi)型可以進(jìn)行升降級(jí)。

　　關(guān)于收款和轉(zhuǎn)賬

　　數(shù)字人民幣錢(qián)包是運(yùn)營(yíng)單位為用戶(hù)開(kāi)立的具備唯一可識(shí)別編號(hào)的法定數(shù)字人民幣的載體。

　　通過(guò)上述體驗(yàn)可以看到每一個(gè)錢(qián)包的開(kāi)立都會(huì)有一個(gè)唯一的錢(qián)包編號(hào)，同時(shí)用戶(hù)在開(kāi)通和使用過(guò)程中需要進(jìn)行多方面的身份認(rèn)證，這些身份認(rèn)證的要素包括：用戶(hù)名昵稱(chēng)、密碼、動(dòng)態(tài)口令、電子證書(shū)、手機(jī)號(hào)碼、錢(qián)包編號(hào)、郵箱、銀行卡號(hào)等。

　　而在進(jìn)行轉(zhuǎn)賬操作時(shí)，僅需要輸入對(duì)方的手機(jī)號(hào)或賬號(hào)。可以預(yù)測(cè)的是，數(shù)字人民幣的支付和轉(zhuǎn)賬體系都是在DCEP的這一套體系之下，無(wú)論用戶(hù)是通過(guò)何種渠道開(kāi)立的數(shù)字人民幣錢(qián)包，比如以后招行、中行甚至是某第三方支付機(jī)構(gòu)的，都會(huì)相應(yīng)的生成數(shù)字人民幣賬戶(hù)，錢(qián)的流轉(zhuǎn)都會(huì)是一個(gè)數(shù)字人民幣賬戶(hù)到另一個(gè)數(shù)字人民幣賬戶(hù)，之后才能進(jìn)行“提現(xiàn)”到銀行卡的操作。因此，也不會(huì)存在所謂的跨行轉(zhuǎn)賬的問(wèn)題。

　　但是數(shù)字人民幣進(jìn)行提現(xiàn)“兌回”(官方將數(shù)字人民幣兌換為現(xiàn)金或銀行存款稱(chēng)為“兌回”，將現(xiàn)金或銀行存款兌換為數(shù)字人民幣稱(chēng)為“兌出”)，則涉及到從A銀行的數(shù)字人民幣流動(dòng)到B銀行的情況，由于數(shù)字人民幣是銀行用備付金向央行進(jìn)行1：1兌換的，那么涉及到銀行之間的數(shù)字人民幣流動(dòng)是否會(huì)與背后的備付金形成聯(lián)動(dòng)呢?關(guān)于這一個(gè)問(wèn)題，目前業(yè)內(nèi)人士持有不同的觀點(diǎn)。

　　不過(guò)僅從數(shù)字人民幣的錢(qián)包來(lái)看，其像極了第三方支付的錢(qián)包余額。

　　但是未來(lái)，如果數(shù)字人民幣的運(yùn)營(yíng)涉及到第三方支付巨頭，要如何處理支付賬戶(hù)余額與數(shù)字人民幣余額之間的關(guān)系，兩者是否存在功能沖突，這是值得思考的問(wèn)題。

　　同時(shí)，盡管用戶(hù)端轉(zhuǎn)賬不存在手續(xù)費(fèi)，但是跨行“兌回”是否需要手續(xù)費(fèi)，甚至受理端是否需要手續(xù)費(fèi)也不得而知。

　　關(guān)于App錢(qián)包和硬件錢(qián)包

　　關(guān)于數(shù)字人民幣錢(qián)包，建行的服務(wù)協(xié)議指出，除了錢(qián)包類(lèi)型，錢(qián)包形態(tài)還可以分為App錢(qián)包和硬件錢(qián)包。

　　App錢(qián)包是指通過(guò)支持?jǐn)?shù)字人民幣的智能應(yīng)用提供的錢(qián)包服務(wù)。

　　而硬件錢(qián)包則是指，通過(guò)柜面或電子渠道開(kāi)立的存儲(chǔ)數(shù)字人民幣的實(shí)體介質(zhì)，具有硬件安全單元介質(zhì)的DCEP載體。其同樣具有兌出、兌回、圈存、圈提、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、查詢(xún)等基本功能。

　　App錢(qián)包容易理解，上述通過(guò)建行App開(kāi)通的數(shù)字人民幣服務(wù)即可認(rèn)為是App錢(qián)包。498科技認(rèn)為即是軟件錢(qián)包。

　　而硬件錢(qián)包按照解釋?zhuān)?98科技認(rèn)為可以理解為具備SE安全元件的手機(jī)以及銀行卡等硬件載體。此前，央行數(shù)字貨幣研究所相關(guān)專(zhuān)利也表明了卡片形態(tài)的硬件錢(qián)包的存在。據(jù)498科技了解，目前已經(jīng)有幾家卡商正在與建行、農(nóng)行進(jìn)行數(shù)字人民幣硬件錢(qián)包的開(kāi)發(fā)。

　　另外，數(shù)字人民幣“雙離線(xiàn)支付”的實(shí)現(xiàn)除了可以肯定是基于NFC之外，肯定也與硬件錢(qián)包有著密切的關(guān)系，畢竟硬件錢(qián)包的安全等級(jí)更高。想象一下，除了兩個(gè)手機(jī)之間可以進(jìn)行“碰一碰”的NFC限額離線(xiàn)轉(zhuǎn)賬之外，銀行卡與手機(jī)之間同樣也能如此。這是不是又像極了“手機(jī)POS”?

　　所以，數(shù)字人民幣可謂集大家之所長(zhǎng)啊。

　　后續(xù)

　　建行數(shù)字貨幣錢(qián)包開(kāi)放沒(méi)多久，大約在29日下午15時(shí)左右，陸續(xù)出現(xiàn)了已開(kāi)通錢(qián)包用戶(hù)無(wú)法進(jìn)入的現(xiàn)象，提示“該功能未正式對(duì)外提供服務(wù)，敬請(qǐng)期待”，可是咱剛剛兌換的5元錢(qián)怎么辦?

　　當(dāng)然，5元錢(qián)就算了，在498科技數(shù)字貨幣討論群里，有人一口氣兌換了10多萬(wàn)，從限額上咱現(xiàn)在也不知道他說(shuō)的是真是假，只能默默感嘆“的確，您真有錢(qián)”!

　　這一場(chǎng)鬧劇最終賺足了人們的關(guān)注度，也讓用戶(hù)們提前感受了一波“數(shù)字人民幣”的開(kāi)通使用，但歸根到底這肯定不是建行正式推出的“數(shù)字人民幣”錢(qián)包服務(wù)!是開(kāi)放測(cè)試還是程序漏洞?就不得而知了。

　　關(guān)于兌換的數(shù)字人民幣最終要如何處理，也期待建行最終能給一個(gè)官方的答復(fù)，498科技將持續(xù)關(guān)注。