據(jù)498科技的了解，移動(dòng)支付的加速發(fā)展催生了許多新的業(yè)態(tài)，在二維碼、NFC等創(chuàng)新支付的逐漸普及下，以“卡”為介質(zhì)的支付方式正在逐漸迭代更新，首當(dāng)其沖的當(dāng)屬以“預(yù)付卡”為主的各類(lèi)會(huì)員、消費(fèi)卡。

　　預(yù)付卡行業(yè)的加速演變，一方面與移動(dòng)支付市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展息息相關(guān)，另一方面還與預(yù)付卡行業(yè)甚至整個(gè)支付行業(yè)的監(jiān)管趨嚴(yán)脫不了干系。

　　此前移動(dòng)支付網(wǎng)針對(duì)公共交通領(lǐng)域的預(yù)付卡現(xiàn)狀和發(fā)展進(jìn)行了分析(詳情見(jiàn)：移動(dòng)支付滲透公共交通領(lǐng)域?qū)︻A(yù)付卡行業(yè)的影響)，此篇文章將針對(duì)整個(gè)預(yù)付卡行業(yè)的一些相關(guān)知識(shí)進(jìn)行總結(jié)，以更加全面的認(rèn)識(shí)預(yù)付卡行業(yè)。

　　能在全國(guó)發(fā)行和受理預(yù)付卡的機(jī)構(gòu)

　　據(jù)移動(dòng)支付網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)資料統(tǒng)計(jì)，截至2020年3月，央行共進(jìn)行了八批支付牌照的續(xù)展，其中關(guān)于“預(yù)付卡的發(fā)行與受理”牌照共170多家，而其中能在全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行預(yù)付卡發(fā)行和受理業(yè)務(wù)的僅有6家。

　　從圖表可以看出，全國(guó)范圍的預(yù)付卡發(fā)行與受理的支付機(jī)構(gòu)是非常特殊的許可類(lèi)型，央行僅在第一批牌照時(shí)有發(fā)放，之后的預(yù)付卡牌照全部都是規(guī)定了具體的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)區(qū)域。可以說(shuō)，全國(guó)性的預(yù)付卡牌照是彼時(shí)支付市場(chǎng)百?gòu)U待興的產(chǎn)物，隨著監(jiān)管的趨嚴(yán)和市場(chǎng)的規(guī)范，這類(lèi)牌照可能會(huì)就此劃下句點(diǎn)。

　　另外比較有趣的是，這6家機(jī)構(gòu)都進(jìn)行過(guò)更名，名字基本都更換成了與“支付”更加相關(guān)的形式，而且其中3家都合并了相關(guān)公司的支付業(yè)務(wù)，增加了移動(dòng)電話支付和銀行卡收單業(yè)務(wù)。

　　僅支持“預(yù)付卡受理”的機(jī)構(gòu)

　　除了“預(yù)付卡發(fā)行與受理”之外，還有一類(lèi)關(guān)于預(yù)付卡的牌照是“預(yù)付卡受理”，目前也有6家機(jī)構(gòu)持有“預(yù)付卡受理”牌照，而其中銀聯(lián)商務(wù)有限公司、通聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司、廣州銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)支付有限公司、拉卡拉支付股份有限公司4家機(jī)構(gòu)的“預(yù)付卡受理”牌照支持全國(guó)范圍受理。

　　那么，預(yù)付卡發(fā)行與受理和單純的預(yù)付卡受理牌照有何區(qū)別呢?正如其字面意思一樣，預(yù)付卡的發(fā)行與受理是可以分開(kāi)的。拿到“預(yù)付卡發(fā)行與受理”牌照的機(jī)構(gòu)，即可以發(fā)行預(yù)付卡，且需要為其發(fā)行的預(yù)付卡提供一定的受理網(wǎng)絡(luò)，但如果只拿到“預(yù)付卡受理”牌照則只能接受其它預(yù)付卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)的授權(quán)或委托，受理該預(yù)付卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行的預(yù)付卡，而不能自發(fā)卡。

　　同時(shí)，“預(yù)付卡受理”機(jī)構(gòu)僅能參與資金的清分，但不結(jié)算資金，資金的結(jié)算同樣需要對(duì)接到原有的發(fā)卡機(jī)構(gòu)。

　　支持“線上”預(yù)付卡發(fā)行與受理的機(jī)構(gòu)

　　值得注意的是，還有一類(lèi)比較特殊的預(yù)付卡機(jī)構(gòu)，那就是具有“預(yù)付卡發(fā)行與受理(僅限于線上實(shí)名支付賬戶充值)”業(yè)務(wù)許可的機(jī)構(gòu)。目前僅有7家單獨(dú)擁有此類(lèi)牌照機(jī)構(gòu)，分別是：支付寶(中國(guó))網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司、匯元銀通(北京)在線支付技術(shù)有限公司、上海盛付通電子支付服務(wù)有限公司、天翼電子商務(wù)有限公司、聯(lián)通支付有限公司、中移電子商務(wù)有限公司、傳化支付有限公司。

　　最早還包含平安付電子支付有限公司，但其在首批續(xù)展中終止了該項(xiàng)業(yè)務(wù)。

　　那該類(lèi)牌照與普通預(yù)付卡發(fā)行與受理牌照有何區(qū)別呢?

　　據(jù)498科技了解，該類(lèi)牌照實(shí)際上是支付機(jī)構(gòu)通過(guò)其發(fā)行的預(yù)付卡(可以是實(shí)體卡，也可以是電子形式)為其線上的一些實(shí)名支付賬戶進(jìn)行充值的操作，比如游戲賬戶充值、手機(jī)號(hào)充值等。

　　其中，類(lèi)似于盛付通、匯元銀通的預(yù)付卡發(fā)行與受理牌照，僅限于為本機(jī)構(gòu)開(kāi)立的個(gè)人網(wǎng)上實(shí)名支付賬戶充值使用，也就是說(shuō)其發(fā)行的預(yù)付卡只能為其公司旗下或特約商戶開(kāi)設(shè)的實(shí)名賬戶進(jìn)行充值;而類(lèi)似于運(yùn)營(yíng)商的牌照則沒(méi)有作這樣的限制。

　　據(jù)央行《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》中表示，預(yù)付卡用于網(wǎng)絡(luò)支付渠道只包括三種情況：一是繳納公共事業(yè)費(fèi);二是在發(fā)卡機(jī)構(gòu)拓展的實(shí)體特約商戶的網(wǎng)絡(luò)商店中使用;三是同時(shí)獲準(zhǔn)辦理“互聯(lián)網(wǎng)支付” 業(yè)務(wù)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)，其發(fā)行的預(yù)付卡可向持卡人在本機(jī)構(gòu)開(kāi)立的實(shí)名的網(wǎng)絡(luò)支付賬戶充值，但同一客戶的所有網(wǎng)絡(luò)支付賬戶的年累計(jì)充值金額合計(jì)不超過(guò)5000元。

　　因此目前來(lái)看，這類(lèi)機(jī)構(gòu)所發(fā)行的預(yù)付卡多以數(shù)字卡券為主，主要用來(lái)為其機(jī)構(gòu)內(nèi)部或者合作商戶的線上實(shí)名賬戶進(jìn)行充值，比如一些游戲賬戶、內(nèi)部福利消費(fèi)券等等。跨機(jī)構(gòu)充值賬戶的場(chǎng)景似乎比較少，至少筆者沒(méi)有了解到，歡迎大家補(bǔ)充。

　　被央行注銷(xiāo)牌照的預(yù)付卡機(jī)構(gòu)

　　預(yù)付卡牌照是支付牌照中比較特殊的一個(gè)類(lèi)別，但近年來(lái)隨著市場(chǎng)的發(fā)展、監(jiān)管的趨嚴(yán)，預(yù)付卡機(jī)構(gòu)的生存環(huán)境受到了擠壓，眾多預(yù)付卡機(jī)構(gòu)被央行注銷(xiāo)了牌照。

　　央行共注銷(xiāo)了34張《支付業(yè)務(wù)許可證》，持牌支付機(jī)構(gòu)還剩237張。其中28張為預(yù)付卡牌照，占被注銷(xiāo)牌照總數(shù)的8成以上，僅有6張為非預(yù)付卡牌照，具體包括：上海華勢(shì)信息科技有限公司、資和信網(wǎng)絡(luò)支付有限公司、易通支付有限公司、杉德電子商務(wù)服務(wù)有限公司、浙江盛炬支付技術(shù)有限公司、樂(lè)富支付有限公司。其中，僅樂(lè)富支付是被央行因違規(guī)不予續(xù)展的，其它5個(gè)機(jī)構(gòu)都被要求進(jìn)行了合并而注銷(xiāo)。

　　而在上圖中被注銷(xiāo)預(yù)付卡牌照的機(jī)構(gòu)來(lái)看，被注銷(xiāo)的原因五花八門(mén)，有被合并的、有嚴(yán)重違規(guī)不予續(xù)展牌的、有主動(dòng)申請(qǐng)注銷(xiāo)的、有未提交續(xù)展申請(qǐng)的等等，其中存在《中國(guó)人民銀行關(guān)于<支付業(yè)務(wù)許可證>續(xù)展工作的通知》(銀發(fā)(2015)358號(hào))第六條規(guī)定的不予續(xù)展情形最多。

　　規(guī)定內(nèi)容具體情形為，通過(guò)偽造、變?cè)臁㈦[匿數(shù)據(jù)等手段故意規(guī)避監(jiān)管要求，或惡意拒絕、阻礙檢查監(jiān)督。

　　強(qiáng)監(jiān)管下，預(yù)付卡機(jī)構(gòu)亟待轉(zhuǎn)型

　　隨著預(yù)付卡被用于洗錢(qián)、套現(xiàn)、偷逃稅款以及行賄受賄等違法違規(guī)領(lǐng)域，行業(yè)開(kāi)始迎來(lái)嚴(yán)格的監(jiān)管，因此屢屢被注銷(xiāo)牌照。

　　無(wú)論是主動(dòng)申請(qǐng)注銷(xiāo)牌照，還是因?yàn)檫`規(guī)操作被央行摘牌，都表現(xiàn)出了預(yù)付卡市場(chǎng)紅利不在的形勢(shì)。移動(dòng)支付的興起讓預(yù)付卡消費(fèi)的體驗(yàn)優(yōu)勢(shì)不復(fù)存在，支付紅包的流行和花樣也消解了預(yù)付卡作為禮品卡的差異化優(yōu)勢(shì)，于是整個(gè)預(yù)付卡市場(chǎng)進(jìn)入低迷期。

　　據(jù)移動(dòng)支付網(wǎng)了解，央行已于2019年1月完成客戶備付金全部集中存管工作。《非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法(征求意見(jiàn)稿)》規(guī)定除預(yù)付卡發(fā)行或充值業(yè)務(wù)產(chǎn)生的備付金外，支付機(jī)構(gòu)接收的客戶備付金應(yīng)全額、直接交存至開(kāi)立在人民銀行的備付金集中存管賬戶;預(yù)付卡發(fā)行與充值產(chǎn)生的備付金應(yīng)通過(guò)開(kāi)立在備付金銀行的備付金專(zhuān)用存款賬戶進(jìn)行交存。

　　開(kāi)展預(yù)付卡發(fā)行與受理業(yè)務(wù)的非銀行支付機(jī)構(gòu)，可以選擇一家備付金銀行開(kāi)立一個(gè)備付金專(zhuān)用存款賬戶，該賬戶僅用于收取客戶的購(gòu)卡、充值資金，不可以辦理現(xiàn)金支取或者向備付金集中存管賬戶以外的賬戶轉(zhuǎn)賬。

　　備付金的集中存管讓原本就捉襟見(jiàn)肘的預(yù)付卡機(jī)構(gòu)更加雪上加霜。可以預(yù)計(jì)，未來(lái)還會(huì)有一些預(yù)付卡機(jī)構(gòu)合并業(yè)務(wù)甚至放棄牌照，也因此，預(yù)付卡機(jī)構(gòu)需要在復(fù)雜多變的移動(dòng)支付市場(chǎng)尋求合規(guī)與轉(zhuǎn)型的創(chuàng)新之路。