今年10月20日,刷臉支付迎來(lái)了“國(guó)家隊(duì)”——在第六屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)論壇上,中國(guó)銀聯(lián)正式發(fā)布刷臉支付設(shè)備“刷臉付”。繼支付寶推出“蜻蜓”刷臉收銀機(jī)、微信支付推出“青蛙”刷臉收銀機(jī)后,中國(guó)銀聯(lián)也正式入局“刷臉支付”。尚在“咿呀學(xué)語(yǔ)”的刷臉支付是否會(huì)成為繼掃碼支付后,又一移動(dòng)支付的成功衍生品?消費(fèi)者在享受這一支付方式帶來(lái)便捷的同時(shí),又應(yīng)如何保護(hù)自己的隱私及財(cái)產(chǎn)安全?

　　市場(chǎng)

　　刷臉支付成支付行業(yè)“香餑餑”

　　目前,在支付市場(chǎng)中,微信與支付寶通過(guò)掃碼等方式占據(jù)著全國(guó)高達(dá)90%的市場(chǎng)份額,緊跟其后的是云閃付。

　　2018年,支付寶推出了輕量級(jí)刷臉支付終端“蜻蜓”,開(kāi)始對(duì)刷臉支付進(jìn)行大規(guī)模商用推廣。微信支付雖然起步稍晚,但是迭代頻率卻不遑多讓,先是今年3月首次展示了輕量級(jí)刷臉支付終端“青蛙”,8月即發(fā)布了升級(jí)版的刷臉支付“微信青蛙pro”。本月初,騰訊公司又宣布“目前正與銀行、銀聯(lián)攜手打造符合金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的刷臉支付產(chǎn)品”。可以預(yù)見(jiàn),微信和銀聯(lián)的聯(lián)手必將使得微信能夠在短期內(nèi)大量占有終端商戶(hù)的市場(chǎng)。

　　10月才全面推出“刷臉付”的銀聯(lián)雖然看起來(lái)起步最晚,但是推廣之初就聯(lián)合了六大行等60余家機(jī)構(gòu),且隨后就發(fā)布了前述聚合產(chǎn)品“鯨魚(yú)”。

　　巨頭們你追我趕之際,京東、美團(tuán)等第二梯隊(duì)互聯(lián)網(wǎng)陣營(yíng)也躍躍欲試,在一些線(xiàn)下零售場(chǎng)景中開(kāi)展“刷臉支付”的應(yīng)用嘗試,但從落地場(chǎng)景的規(guī)模和市場(chǎng)的接受度來(lái)看,效果一般。

　　記者從相關(guān)銀行人士處了解到,盡管刷臉支付銀行系的推廣遠(yuǎn)不如支付寶和騰訊積極,但多家銀行對(duì)人臉識(shí)別系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)和應(yīng)用卻從未止步。招商銀行是國(guó)內(nèi)首家研究人臉識(shí)別技術(shù)的銀行,目前,已相繼推出了刷臉取款、刷臉轉(zhuǎn)賬、刷臉支付等功能。光大銀行的人臉識(shí)別技術(shù)也應(yīng)用于賬戶(hù)登錄、轉(zhuǎn)賬、線(xiàn)上融資、線(xiàn)上申請(qǐng)辦卡等不同場(chǎng)景。農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行等多家銀行還將刷臉技術(shù)應(yīng)用到了ATM上,實(shí)現(xiàn)“刷臉取款”。

　　“前段時(shí)間傳出的‘小學(xué)生用照片解鎖快遞柜’的那種停留在2D技術(shù)的人臉識(shí)別系統(tǒng)已經(jīng)早被銀行淘汰。”有銀行人士向記者表示。

　　應(yīng)用

　　廣州等七城已上線(xiàn)銀聯(lián)刷臉付

　　日前,記者隨機(jī)在幾家便利店分別嘗試了支付寶和微信版的刷臉支付,發(fā)現(xiàn)兩者差距并不大,均采用了刷臉+手機(jī)號(hào)碼的支付方式。使用“刷臉支付”,哪怕身無(wú)分文,忘帶手機(jī),也可以愉快地“買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)” 了。

　　據(jù)了解,銀聯(lián)的刷臉付已經(jīng)在廣州、杭州、武漢、寧波、合肥、嘉興、長(zhǎng)沙7個(gè)城市陸續(xù)上線(xiàn),用戶(hù)只需在手機(jī)銀行或云閃付APP注冊(cè)開(kāi)通并綁定銀聯(lián)卡,在商超、餐飲、藥店、酒店、自助售貨機(jī)等場(chǎng)景的特約商戶(hù)結(jié)算時(shí),無(wú)需拿出手機(jī)、銀行卡等物理介質(zhì),根據(jù)提示完成“刷臉”操作并輸入支付口令,即可成功付款。

　　記者在銀聯(lián)“云閃付”上查詢(xún)發(fā)現(xiàn),目前刷臉支付在廣州并沒(méi)有廣泛鋪開(kāi),僅在兩家商戶(hù)進(jìn)行刷臉支付試點(diǎn)。不過(guò),銀聯(lián)廣東的相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者表示,下一步銀聯(lián)將聯(lián)合商業(yè)銀行、收單機(jī)構(gòu)、專(zhuān)業(yè)技術(shù)廠商等產(chǎn)業(yè)各方,加快試點(diǎn)應(yīng)用,“努力構(gòu)建互利共贏的刷臉付良性生態(tài)”。

　　盡管刷臉支付成為了今年支付行業(yè)的香餑餑,但是市場(chǎng)的反應(yīng)卻不如預(yù)想中熱烈。據(jù)報(bào)道,有商家和消費(fèi)者表示,刷臉設(shè)備利用率較低,還存在個(gè)人信息泄露的風(fēng)險(xiǎn),有部分消費(fèi)者直接表示,“刷個(gè)臉錢(qián)就被付出去了,臉就是行走的密碼,擔(dān)心不安全”,也有消費(fèi)者向記者表示,“刷臉還要加密碼,輸密碼不是更直接嗎?哪里還有刷臉的必要”。

　　觀察

　　刷臉支付何時(shí)能獨(dú)立安全行走?

　　2019年9月6日,央行印發(fā)《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》,規(guī)劃要求探索人臉識(shí)別線(xiàn)下支付安全應(yīng)用,借助密碼識(shí)別、隱私計(jì)算、數(shù)據(jù)標(biāo)簽、模式識(shí)別等技術(shù),利用“專(zhuān)用口令”、“無(wú)感”活體檢測(cè)等實(shí)現(xiàn)交易驗(yàn)證,突破1:N人臉辨識(shí)支付應(yīng)用性能瓶頸,由持牌金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建以人臉特征為路由標(biāo)識(shí)的轉(zhuǎn)接清算模式,實(shí)現(xiàn)支付工具安全與便捷的統(tǒng)一。

　　從這一點(diǎn)來(lái)看,銀聯(lián)眼下“刷臉+支付口令”的模式最為符合監(jiān)管建言,不僅僅依賴(lài)生物特征識(shí)別技術(shù),安全性更高一籌。對(duì)此,中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長(zhǎng)盤(pán)和林表示,銀聯(lián)采取兩種方式疊加的支付手段雖說(shuō)略顯麻煩,但這意味著一方面官方機(jī)構(gòu)認(rèn)可了刷臉支付,另一方面也以此作為一種過(guò)渡形式,讓擔(dān)憂(yōu)安全性的用戶(hù)逐漸接受這種新生事物,“這無(wú)疑是讓那些擔(dān)心支付安全性的用戶(hù)吃下了一顆定心丸。”

　　上述銀行人士告訴記者,目前,銀行在人臉識(shí)別系統(tǒng)主要應(yīng)用于對(duì)接身份認(rèn)證的信息平臺(tái),在資金相關(guān)的系統(tǒng)和平臺(tái)上也在進(jìn)行多場(chǎng)景試點(diǎn)謹(jǐn)慎探索,但并未投入大范圍的使用。這一方面是由于技術(shù)原因,另一方面監(jiān)管也尚未有統(tǒng)一的安全標(biāo)準(zhǔn)出臺(tái),“我們目前試點(diǎn)的場(chǎng)景大多是相對(duì)安全小額支付,風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控,即便出現(xiàn)了問(wèn)題也容易補(bǔ)漏”。

　　有專(zhuān)家表示,即便存在預(yù)想中的系列風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),但目前依然可以通過(guò)交叉性驗(yàn)證來(lái)提高刷臉支付的安全度,比如人臉識(shí)別與支付口令、人臉識(shí)別與指紋識(shí)別、人臉識(shí)別與虹膜辨別等的結(jié)合,甚至還可以采取人臉識(shí)別與身份證結(jié)合的傳統(tǒng)路徑。

　　對(duì)于用戶(hù)而言,交叉性驗(yàn)證必然帶來(lái)某些消費(fèi)場(chǎng)景下的體驗(yàn)不佳,但所有與刷臉支付耦合的附加都只是一種過(guò)渡,最終目的都是為刷臉支付獨(dú)立安全行走創(chuàng)造時(shí)間與空間。

　　回應(yīng)

　　隱私信息的采集與使用依然是敏感領(lǐng)域,但專(zhuān)家認(rèn)為

　　“消費(fèi)者暫時(shí)不用過(guò)于擔(dān)心”

　　對(duì)于如何保護(hù)用戶(hù)的隱私及相關(guān)信息,支付機(jī)構(gòu)的做法各有特點(diǎn)。

　　●支付寶方面向記者表示,在技術(shù)上,支付寶遵循“最小夠用”原則將采集的人臉信息進(jìn)行加密存儲(chǔ),并為每一人臉信息單獨(dú)創(chuàng)建密鑰進(jìn)行安全管理,提高安全強(qiáng)度。目前,支付寶在蜻蜓等刷臉支付設(shè)備上配備了最新3D結(jié)構(gòu)光攝像頭,也會(huì)通過(guò)軟硬件結(jié)合的方法進(jìn)行檢測(cè),來(lái)判斷采集到的人臉是否照片、視頻或者軟件模擬生成的,能有效避免各種人臉偽造帶來(lái)的身份冒用情況。

　　●騰訊方面則表示將嚴(yán)格遵守金融監(jiān)管要求,在信息采集上堅(jiān)持“用戶(hù)授權(quán)、最小夠用”原則,在人臉特征采集時(shí)提前告知信息使用的目的和方式,明確獲得用戶(hù)授權(quán)同意,避免采集與需求無(wú)關(guān)的特征,做到“專(zhuān)采專(zhuān)用”。支付交易上采用專(zhuān)用支付口令等進(jìn)行交易驗(yàn)證,不將人臉特征作為唯一的交易驗(yàn)證因子。

　　●銀聯(lián)廣東方面也同時(shí)向記者表示,目前,銀聯(lián)在人臉特征采集明確獲得客戶(hù)授權(quán),嚴(yán)控?cái)?shù)據(jù)使用范圍,采用支付標(biāo)記化、多方安全計(jì)算、分散存儲(chǔ)等技術(shù),嚴(yán)防信息泄漏、篡改與濫用。在資金安全方面,充分尊重客戶(hù)的主觀意愿,通過(guò)專(zhuān)用支付口令進(jìn)行主動(dòng)確權(quán),建立安全保障機(jī)制,保障客戶(hù)的知情權(quán)、財(cái)產(chǎn)安全權(quán)等合法權(quán)益。

　　四九八科技表示:“消費(fèi)者暫時(shí)不用對(duì)刷臉支付的安全問(wèn)題過(guò)于擔(dān)心。”目前來(lái)說(shuō),各家支持人臉支付的公司在對(duì)于用戶(hù)的人臉采集上不僅需要得到用戶(hù)百分百的同意,還使用了人臉信息與個(gè)人身份信息分開(kāi)儲(chǔ)存并進(jìn)一步提高訪問(wèn)權(quán)限的做法,以此來(lái)確保用戶(hù)信息的絕對(duì)安全;另外,在進(jìn)行刷臉支付時(shí),目前采用的均是活體檢測(cè)功能,比如在人臉檢測(cè)之時(shí)憑借眨眼、轉(zhuǎn)頭等行為確認(rèn)使用人臉支付的是用戶(hù)本人,杜絕了不法分子使用假體冒充用戶(hù)并以此牟利的機(jī)會(huì)。加上近年來(lái)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于金融科技的愈發(fā)重視,對(duì)于刷臉支付等新型支付方式的監(jiān)管也會(huì)越來(lái)越嚴(yán)格。